I dag er forbrukslån lett tilgjengelig, og vi eksponeres stadig for reklame om å låne penger. Det kan være vanskelig å navigere blant alle tilbudene og vite hvordan du bør gå frem når du skal søke om forbrukslån.
Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån er en betegnelse som brukes om alle penger du låner uten sikkerhet. Det betyr at også smålån, mikrolån, kredittkort og andre kredittrammer er en form for forbrukslån. Å låne penger uten sikkerhet betyr at långiver ikke tar sikkerhet eller pant i dine eiendeler. Når du søker om et boliglån, vil banken ha sikkerhet i boligen du kjøper. Om du ikke tilbakebetaler lånet som avtalt, kan långiver kreve boligen tvangssolgt. Så snart lånet er tilbakebetalt vil denne pantsettelsen slettes.
I motsetning til lån med sikkerhet, kan usikrede lån benyttes til det du måtte ønske. Siden det ikke stilles sikkerhet, stilles det heller ingen krav til hva du bruker de lånte pengene til. Derfor har forbrukslån blitt svært populært til mange ulike formål.
Dette brukes ofte forbrukslån til:
- Oppussing av bolig eller annen eiendom
- Egenkapital til boliglån eller andre lån
- Buffer til uforutsette utgifter
- Kjøp av hvitevarer eller andre dyrt inventar
- Reise og ferie
Før du søker om forbrukslån
Det er svært enkelt å søke om forbrukslån i dagens digitale verden. Først og fremst kan du søke når og hvor du vil med nettsøknader. I tillegg til dette krever det relativt lite arbeid for å få av gårde søknaden din. De fleste opplysningene banken ber deg oppgi, er forhold de fleste har god oversikt over. Før du begir deg ut på lånesøknaden din anbefaler vi allikevel at du skaffer en god oversikt over egen økonomi.
Lag budsjett
Et budsjett er et svært viktig og nyttig verktøy. Med et realistisk budsjett har du alltid god oversikt over faste utgifter, og du vet hva du har «til overs» hver måned. Det finnes mange gode maler tilgjengelig på nett, så du kun trenger å skrive inn kostnadene dine.
Når du lager et budsjett er det viktig å være så nøyaktig som mulig. Legg først inn alle de faste kostnadene du har hver måned. Forsøk å få variable kostnader så riktig som mulig. Ta utgangspunkt i det siste året, og se hvordan kostnadene fordeler seg. Regninger som ikke kommer hver måned er det lurt å sette av penger til månedlig. Del årlig kostnad på 12 måneder, så kan du sette av et fast beløp.
Månedlig overskudd
Så snart du er ferdig med budsjettet ditt, vet du hva du har råd til å nedbetale et forbrukslån med. Når du har summert alle kostnader og inntekter er regnestykket enkelt. Inntekten din minus kostnadene dine gir deg overskuddet. Da har du et godt utgangspunkt når du skal søke om forbrukslån.
Inntekt og gjeld
Når du er i gang med et detaljert budsjett, bør du samtidig lage en oversikt over din årlige inntekt og totale gjeld. Dette får du nemlig bruk for når du skal søke om forbrukslån. Långiver ønsker informasjon om ulik gjeld. Derfor bør du kategorisere oversikten din slik:
- Årlig inntekt, har du ekstrainntekter utover fast jobb kan du ta med dette også
- Eventuelle barnebidrag
- Eventuelle leieinntekter
- Boliglån
- Studielån
- Lån til bil, caravan eller andre motoriserte kjøretøy
- Usikret gjeld (kredittkort, forbrukslån og lignende)
Hvor mye kan du få i forbrukslån?
Selv om overskuddet ditt i stor grad bestemmer hva du har råd til å låne, er det også lover som regulerer hva du har lov til å låne. Først og fremst tilbyr bankene gjerne forbrukslån mellom 1 000 og 600 000 kroner. I tillegg til dette kan du kun låne fem ganger årlig inntekt totalt. Det vil si at om du har lån fra før, vil det begrense hvor mye du kan låne. Banken sørger for at du holder deg innenfor denne grensen, ved å foreta kredittsjekk og sjekke opplysningene dine i gjeldsregisteret.
Slik søker du om forbrukslån
For å søke om forbrukslån er det flere metoder du kan gå frem med. Den første muligheten er å oppsøke en konkret bank og legge inn en søknad der. Den andre er å finne en nettside som sammenligner ulike forbrukslån, og velge tilbyder derifra. Det er også mulig å benytte seg av en lånemegler, som henter inn flere tilbud basert på søknaden din. Bruker du en lånemegler trenger du kun å sende én søknad, og får flere tilbud å sammenligne i retur.
Informasjon til søknaden om forbrukslån
Selve søknadsprosessen tar ikke så lang tid når du på forhånd har skaffet deg god oversikt over egen økonomisk situasjon. Det første banken ber om når du skal søke om lån er personlig informasjon. Det er opplysninger om navn, adresse og personnummer, i tillegg til bosituasjon, arbeidsforhold, sivilstatus og lignende.
Videre må du gi banken et innblikk i din økonomi. Her må du opplyse om din totale inntekt og gi en oversikt over gjelden du har. Banken vil gjerne vite hva du har i boliglån, studielån og andre lån med sikkerhet. I tillegg ber långiver deg skrive inn hvor mye usikret gjeld du har fra før.
Lånebeløp og nedbetalingstid
Neste steg er å si hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du ønsker på lånet ditt. Som regel kan du låne mellom 1 000 og 600 000 kroner uten sikkerhet, men det kan variere fra bank til bank. Nedbetalingstiden på forbrukslån kan ikke være mer enn fem år i følge norsk lov. Det betyr derimot ikke at du bør velge maksimal nedbetalingstid. Du vil spare mye i renter og gebyrer om du bruker kortere tid.
Når du skal velge lånebeløp og nedbetalingstid må du ta en titt på budsjettet og overskuddet ditt. Det forteller deg enkelt og greit hva du har råd til. Juster nedbetalingstiden i søknaden din, og finn riktig månedsbeløp til budsjettet ditt. Når du er ferdig med det kan du sende inn søknaden og signere den med Bank-ID.
Gjeldsregister, skattemelding og kredittsjekk
Ved søknad om forbrukslån blir det foretatt en kredittsjekk av banken. Dette er lovpålagt og kan ikke unngås. En kredittsjekk gir banken et bilde av din betalingsevne og betalingshistorikk. Har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker, vil det vises her. Da vil du som regel ikke få innvilget nye lån uten sikkerhet.
Långiver spør ofte om de kan innhente opplysninger fra Skatteetaten automatisk. På den måten slipper du å ettersende det, og søknadsprosessen går raskere. Långiver vil også sjekke opplysningene dine i gjeldsregisteret. Gjeldsregisteret er et relativt nytt verktøy, som gir bankene god oversikt over all usikret gjeld.
Ubrukt kreditt telles som gjeld
I det nye gjeldsregisteret er det viktig å merke seg at alle ubrukte kredittgrenser også regnes som gjeld. Det betyr at om du har et ubrukt kredittkort liggende i skuffen, regnes det som gjeld. Årsaken til dette er at du når som helst kan benytte deg av kreditten du har innvilget.
Svar på søknad om forbrukslån
Med dagens teknologi er det ikke bare enkelt å søke om forbrukslån, det går også veldig raskt å få svar. Søknaden din behandles automatisk og du får ofte svar umiddelbart eller innen 24 timer. Får du innvilget lånet er det ofte med forbehold om at de tre siste lønnslipper ettersendes og annen informasjon kan dokumenteres. Blir lånet ditt avslått kan du be om en manuell gjennomgang, hvis du mener det er feil.
Selve utbetalingen skjer så snart låneavtalen er signert. Det kan ta mellom en til tre virkedager før lånebeløpet står på konto.
Oppsummering – guide til å søke om forbrukslån
Skaffer du deg god oversikt over egen økonomi før du starter søknadsprosessen, er det både raskt og enkelt. Dessuten gir denne forberedelsen deg et godt innblikk i hva du har råd til å ta opp i lån. Søknaden din behandles raskt og lånet har du som regel på konto en til tre virkedager etter at låneavtalen er inngått.